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Las Microfinazas en Ecuador

La inclusión financiera y microfinanzas en ecuador gestión y cobertura de riesgo para microfinanzas y consumo.

Rosa Matilde Guerrero M.
Ruth Arregui Solano.

1. El nivel de bancarización en el Ecuador medida por la relación Cartera/PIB pasó de 18.6% en el año 2005 a 24.6% durante el año 2013, situación que da cuenta que la Banca ecuatoriana realizó un esfuerzo hacia la masificación en el uso de productos y servicios financieros, con el propósito de incluir a un mayor número de ecuatorianos al sistema. Si bien el avance ha sido importante, los niveles de profundización financiera y bancarización aún se mantienen debajo del promedio de América Latina, por lo que es fundamental la adopción de políticas que estimulen el crecimiento del sector y el continuado esfuerzo de las IFIS.

Gráfico 1: Evolución de la profundización financiera del Sistema Bancario Privado del Ecuador (2005 - 2013)

2. La competitividad del Sistema Financiero del país, se puede analizar por medio de los distintos indicadores contenidos en el octavo pilar del Índice de Competitividad Global (ICG) que elabora el Foro Económico Mundial (WEF1 ). En el Informe de Competitividad Global 2013-2014, el índice de desarrollo del mercado financiero muestra factores que inciden en la eficiencia, confiabilidad y confianza del sistema financiero de cada país2.
3. Como se aprecia en el gráfico 2, el índice de competitividad para el desarrollo del mercado financiero ecuatoriano en comparación con el de América Latina y el Caribe, muestra una mejoría para el período 2013-2014. En efecto, el índice pasa de un valor de 3.6 registrado en el período 2012-2013 a un nivel de 3.8, ubicándose cerca del valor promedio de América Latina y el Caribe (4.0). En términos de su posición en el ranking de los países de la muestra (148), el Ecuador mejora su posición al pasar del puesto 110 (período 2012-2013) y ubicarse en el puesto 89, sin embargo se encuentra dentro de los bajo posicionados a nivel global, en el tema de desarrollo de mercados financieros, significando que existen aún tareas positivas por hacer.

Gráfico 2: Índice de Competitividad: Desarrollo del Mercado Financiero Ecuador vs. América Latina y el Caribe




Fuente: "Global Competitiveness Report 2013-2014", World Economic Forum
Elaboración: Rosa Matilde Guerrero y Ruth Arregui
4. Respecto a la "Asequibilidad de los servicios financieros", que recoge la percepción sobre los precios de los productos y servicios financieros que se ofertan en el mercado financiero, Ecuador pasó del puesto 101 al puesto 82.

Gráfico 3: Índice de Asequibilidad de los Servicios Financieros


Fuente: "Global Competitiveness Report 2013-2014", World Economic Forum
Elaboración: Rosa Matilde Guerrero y Ruth Arregui
5. El índice de "Facilidad de acceso al crédito" recoge la percepción de los agentes sobre la factibilidad y posibilidad de obtener un préstamo para desarrollar un buen plan de negocios y sin necesidad de colateral, Ecuador mejoró su posición al pasar del puesto 68 (2012-2013) al puesto 31 en 2013-2014.

Gráfico 4: Facilidad de Acceso al Crédito


Fuente: "Global Competitiveness Report 2013-2014", World Economic Forum
Elaboración: Rosa Matilde Guerrero y Ruth Arregui
6. El Índice de "Disponibilidad de los Servicios Financieros" recoge la percepción sobre los productos y servicios financieros que se encuentran disponibles en el mercado financiero, el Ecuador se encuentra en el puesto 87 (período 2013-2014).

Gráfico 5: Disponibilidad de los Servicios Financieros


Fuente: "Global Competitiveness Report 2013-2014", World Economic Forum
Elaboración: Rosa Matilde Guerrero y Ruth Arregui
7. Como se puede evidenciarse, en el breve análisis anterior, Ecuador ha mostrado una evolución positiva entre 2013 y 2014 para la mayor parte de los indicadores mencionados, lo cual refleja una mayor competitividad y profundización financiera en los últimos años, más es necesario profundizar los esfuerzos en términos de dotar al sistema financiero y a sus instituciones de un entorno que posibilite su sostenibilidad, crecimiento, vía su capacidad de mejorar sus economías de escala, reducción de costos y, así entrega de mejores servicios financieros a los usuarios.
8. Durante el 2012 el monto promedio de las operaciones de microcrédito concedidas por las IFIs subió de USD 1,931 en 2010 a USD 2,587 (entre enero a junio de 2013, el monto promedio fue de USD 2.503), lo que podría evidenciar los efectos de ciertos topes máximos a las tasas de interés, que podrían conllevar a que las entidades financieras decidan atender créditos de cuantías superiores, con el propósito de que resulten rentables conforme a su estructura de costos; tendiendo así a colocar menores montos en créditos de subsistencia, es decir aquellos por montos relativamente pequeños por no considerarlos rentables. Para los bancos privados, el monto promedio de colocación de microcrédito al 2012 fue de USD 2.252 y entre enero y junio de 2013 fue de USD 2.364, ver gráfico 6.

Gráfico 6: Promedio de Colocación de Microcrédito


Fuente: SBS
Elaboración: Rosa Matilde Guerrero y Ruth Arregui
9. Del análisis de la cartera total por vencer, se observa una reducción relativa del crédito comercial y un incremento de las operaciones dirigidas a personas naturales (conjunto del crédito de consumo, vivienda y microempresa). En agosto de 2013, se mira que la cartera por vencer de crédito a personas mantiene una tendencia más profunda de crecimiento que la de la cartera comercial, ver gráfico 7.

Gráfico 7: Sistema Financiero – Cartera Total por Vencer por Tipo de Crédito


Fuente: SBS
Elaboración: Rosa Matilde Guerrero y Ruth Arregui
10. La cartera vencida por tipo de crédito muestra un incremento en todos los tipos de crédito. En enero de 2007, la cartera comercial vencida (USD168 millones) representaba 42% del total de la cartera vencida, siendo así el principal componente de la cartera vencida, mientras que la cartera de consumo (38%), vivienda (7.5%) y microcrédito (12%) tenían una menor participación. Por su parte, en agosto de 2013, se observa que la cartera vencida de cada tipo de crédito mantiene tasas de crecimiento similares, y por lo tanto la composición de la cartera vencida se mantiene relativamente estable, con un incremento en la participación del microcrédito (20.0%), y una disminución en la participación de la cartera de vivienda (4.2).

Gráfico 8: Sistema Financiero: Evolución de la Cartera Vencida por Tipo de Crédito


Fuente: SBS
Elaboración: Rosa Matilde Guerrero y Ruth Arregui
11. Con el propósito de fortalecer la sostenibilidad de las IFIS y el crecimiento del sector de las MIPYMES, parecería necesario fortalecer todos los mecanismos que conduzcan a gestionar los procesos de riesgos, particularmente el de crédito, entre ellos el que brinda "Garantías Comunitarias" vía su mecanismo de "Gestión y cobertura de riesgo para microfinanzas y consumo", el mismo que se compone de 3 mecanismos complementarios y simples:

** APOYO MODELO RIESGOS Y/ PERDIDAS ESPERADAS.

** UN PRIMER MECANISMO de Cámara de Compensación Temporal del Riesgo, mientras el deudor estabiliza sus pagos. Con una gestión rápida y sencilla, el Intermediario Financiero pueden reclamar temporalmente la cobertura (por cuotas ), en el momento que el titular del crédito incumpla con el pago. La Entidad determina cuánto desea movilizar y establece un nivel de cobertura sobre los desembolsos reales.

** UN SEGUNDO MECANISMO: las cobranzas extrajudiciales y prejudiciales, rápidas seguras cuya misión es mantener el valor de la cartera y el cliente.

Bibliografía

Boletines Estadísticos Mensuales, 2004, 2005, 2006, 2007, 2008, 2009, 2010, 2011, 2012 y 2013, Banco Central del Ecuador, Quito – Ecuador.
Boletines Estadísticos Mensuales, 2004, 2005, 2006, 2007, 2008, 2009, 2010, 2011, 2012 y 2013, Superintendencia de Bancos y Seguros, Quito – Ecuador.
Financial Sector Assesment Program, WB, IMF, Marzo 2005.
Financial System Stability Assessment, IMF, Julio 2004.
Reportes Gerenciales del Sistema Financiero Nacional, Mensual 2008, 2009 Superintendencia de Bancos y Seguros.
Reporte de Bancarización a Nivel Nacional, Mensual 2008, 2009 Superintendencia de Bancos y Seguros.
The Global Competitiveness Report 2011 –2012, Word Economic Forum.
The Global Competitiveness Report 2012 –2013, Word Economic Forum.
The Global Competitiveness Report 2013 –2014, Word Economic Forum.
FMI (Fondo Monetario Internacional). 2009a. Global Financial Regulatory Reform: Implications for Latin America and the Caribbean (LAC). IMF Staff Position Note SPN 09/19 (21 de julio).Washington, D.C.: FMI.
FMI. 2012. Global Financial Stability Report. Washington, D.C.: FMI.
Reportes Gerenciales del Sistema Financiero Nacional, Mensual 2008, 2009 Superintendencia de Bancos y Seguros.
Reporte de Bancarización a Nivel Nacional, Mensual 2008, 2009 Superintendencia de Bancos y Seguros.

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